消費者金融から銀行で借り換え！メリット・デメリット＆審査対策を解説

「消費者金融で借りたお金、金利が高くて返済が辛い…」 そう感じていませんか？ 毎月利息ばかり払っているようで、なかなか元金が減らない。このままでは、いつまでたっても借金地獄から抜け出せないかもしれません。

でも、諦めるのはまだ早いです！ 実は、消費者金融から銀行で借り換えをすることで、その悩みを解決できる可能性があります。

銀行のカードローンは、消費者金融に比べて金利が低いのが一般的。借り換えれば、毎月の返済額を減らしたり、利息負担を軽減したりできるかもしれません。

この記事では、消費者金融から銀行で借り換えするメリット・デメリット、借り換えの手順、審査対策など、知っておきたい情報をわかりやすく解説していきます。

「本当に借り換えできるの？」「どんな銀行を選べばいいの？」 そんな疑問をお持ちのあなたも、この記事を読めば、消費者金融から銀行で借り換えするための道筋が見えてくるはずです。

この記事のポイント

消費者金融から銀行で借り換えを検討中の方へ

消費者金融の借り換えとは？

消費者金融でお金を借りているけど、金利が高くて返済が苦しい…と感じている方は多いのではないでしょうか？家計を圧迫する毎月の返済に、将来への不安を感じている方もいるかもしれません。そんな時にぜひ検討したいのが**「借り換え」**です。

借り換えとは、簡単に言うと、現在借りているお金を別の金融機関で借り直すこと。消費者金融で借りたお金を、金利の低い銀行で借り換えれば、毎月の返済額や利息を減らせる可能性があります。

例えば、消費者金融で50万円、金利18.0%で借りていたとします。これを銀行で金利5.0%で借り換えできたとすると、年間の利息はなんと9万円も減らせる計算になります！

これは大きな違いですよね。家計の負担を減らし、生活にゆとりを持たせるためにも、借り換えは有効な手段と言えるでしょう。

銀行で借り換えとは何ですか？

銀行で借り換えとは、消費者金融などから借りているお金を、銀行のカードローンやフリーローンで借り直すことを指します。

銀行は消費者金融に比べて金利が低い傾向があります。これは、銀行は預金を集めてそれを貸し出すことで利益を得ているのに対し、消費者金融は資金調達コストが高いため、金利を高く設定せざるを得ないという背景があるからです。

金利が低い銀行で借り換えをすることで、利息負担を減らし、返済を楽にすることが期待できます。

消費者金融から銀行で借り換えするメリット

消費者金融から銀行で借り換えすると、以下のようなメリットがあります。

• 消費者金融より金利が低い 銀行は消費者金融よりも金利が低いのが一般的です。例えば、消費者金融の金利が15.0%〜18.0%なのに対し、銀行のカードローンは3.0%〜14.0%程度です。フリーローンならさらに低い金利で借りられる場合もあります。
• 返済負担を軽減できる 金利が低くなることで、毎月の返済額や返済総額を減らせる可能性があります。 例えば、消費者金融で50万円を金利18.0%で借りていた場合、毎月の返済額は約1万7,000円、総返済額は約61万円になります。これを銀行で金利5.0%で借り換えした場合、毎月の返済額は約1万4,000円、総返済額は約51万円になり、約10万円も返済額を減らすことができます。
• 複数の借入をまとめられる 複数の消費者金融から借りている場合、銀行で借り換えをして1本にまとめることで、返済の管理がしやすくなります。 複数の借入があると、それぞれの返済日や返済額を管理するのが大変ですが、1本にまとめることで、管理の手間を省くことができます。また、複数の借入先への返済を一本化することで、精神的な負担も軽減できるでしょう。

消費者金融から銀行で借り換えするデメリット

メリットが多い借り換えですが、デメリットも存在します。

• 審査に通らない場合がある 銀行の審査は消費者金融に比べて厳しいため、必ず借り換えできるとは限りません。 銀行は、貸金業法ではなく銀行法という法律に基づいて融資を行っています。銀行法では、融資の際に、顧客の返済能力をより厳格に審査することが求められています。そのため、消費者金融では審査に通った方でも、銀行の審査では通らない場合があります。
• 借入限度額が減る可能性がある 審査の結果によっては、借入限度額が減ってしまう可能性もあります。 銀行は、顧客の信用情報や返済能力を総合的に判断して、借入限度額を決定します。そのため、消費者金融で借りていた時よりも借入限度額が減ってしまう可能性があります。
• 返済期間が延びてしまう場合がある 毎月の返済額を減らすために返済期間を長くすると、総返済額が増えてしまう可能性があります。 返済期間が長くなればなるほど、利息を支払う期間も長くなるため、総返済額は増えてしまいます。返済期間を延ばす場合は、総返済額をよく確認してからにしましょう。

消費者金融で借りられない場合はどうすればいいですか？

もし消費者金融で借りられない場合は、以下の方法を検討してみましょう。

• 銀行カードローンに申し込む 消費者金融よりも審査は厳しいですが、銀行カードローンに申し込んでみるのも一つの方法です。 銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低い傾向があります。また、借入限度額も高めに設定されていることが多いです。
• ろうきんに申し込む ろうきんは、組合員であれば金利が優遇されるなど、銀行よりも有利な条件で借りられる場合があります。 ろうきんは、労働者や地域住民のための金融機関です。組合員であれば、金利が優遇されたり、融資限度額が高くなったりするなどの特典があります。
• 家族や友人に相談する 信頼できる家族や友人に相談してみるのも良いでしょう。 お金の問題は、一人で抱え込まずに、信頼できる人に相談することで解決の糸口が見つかるかもしれません。

消費者金融から銀行で借り換えする際の注意点

借り換えに適した人、適さない人

「消費者金融から銀行に借り換えたいけど、自分に合っているのかな…」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか？

借り換えは、以下のような人に向いています。

• 消費者金融で高金利で借りている人：消費者金融は金利が高いので、銀行で借り換えできれば利息を大幅に減らせる可能性があります。
• 複数の消費者金融から借りている人：複数の借入を一本化することで、返済管理の手間を省き、精神的な負担を軽減できます。
• 返済負担を軽減したい人：金利や毎月の返済額を減らすことで、家計の負担を軽減できます。
• 信用情報に問題がない人：信用情報に傷があると、銀行の審査に通るのが難しくなります。

一方、以下のような人は借り換えに適していない可能性があります。

• 借入残高が少ない人：借入残高が少ない場合は、借り換えによるメリットが少なくなります。
• 現在の金利がすでに低い人：すでに低い金利で借りている場合は、借り換えによるメリットはあまりありません。
• 信用情報に傷がある人：信用情報に傷があると、銀行の審査に通るのが難しくなります。
• 安定した収入がない人：安定した収入がないと、銀行の審査に通るのが難しくなります。

審査に通るための対策

銀行の借り換え審査に通るためには、事前にしっかりと準備しておくことが大切です。

具体的には、以下のような対策が有効です。

• 信用情報をきれいに保つ 過去に返済の延滞などをしていると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。携帯電話料金の支払いやクレジットカードの利用なども含め、すべての支払いをきちんと行いましょう。 信用情報は、個人の信用度を表す情報です。返済の延滞や債務整理などの情報は、信用情報に傷として記録されます。信用情報機関には、CIC、JICC、KSCの3つがあり、それぞれ保有している情報が異なります。
• 借入件数を減らす 借入件数が多いと、審査に不利に働く可能性があります。借り換え前に、できる限り借入件数を減らしておきましょう。 借入件数が多いということは、それだけ多くの金融機関からお金を借りているということになります。これは、返済能力が低いと判断される可能性があります。
• 収入と支出のバランスを整える 安定した収入があり、かつ支出が収入を上回っていない状態であることが重要です。家計簿をつけるなどして、収支を把握しておきましょう。 収入が安定していない、または支出が多い場合は、返済能力が低いと判断される可能性があります。

借り換えの手続き

借り換えの手続きは、以下のようになります。

1. 銀行のカードローンまたはフリーローンに申し込む まずは、借り換えたい銀行のカードローンまたはフリーローンに申し込みます。インターネットや電話、窓口で申し込むことができます。 申し込みの際には、本人確認書類（運転免許証、健康保険証など）と収入証明書類（源泉徴収票、給与明細書など）が必要になります。
2. 審査に通ったら、借り換えたい金額を借り入れる 審査に通ったら、借り換えたい金額を借り入れます。 借り入れ方法は、銀行によって異なりますが、ATM、振込、窓口などがあります。
3. 借り入れたお金で、消費者金融の借入を完済する 借り入れたお金で、消費者金融の借入を完済します。 完済の際には、消費者金融から完済証明書を発行してもらいましょう。
4. 銀行に返済していく その後は、銀行に返済していきます。 返済方法は、銀行によって異なりますが、口座振替、ATM、振込などがあります。

おまとめローン500万の返済額はいくらですか？

おまとめローン500万円の返済額は、金利や返済期間によって異なります。

例えば、金利5.0%、返済期間10年の場合、毎月の返済額は約5万3,000円になります。

返済額は、以下の式で計算できます。

返済額 = 借入金額 × 金利 ÷ 12ヶ月 ÷ (1 - (1 + 金利 ÷ 12ヶ月)^-返済期間)

返済シミュレーションを活用しよう

各銀行のウェブサイトでは、返済シミュレーションが用意されていることが多いので、ぜひ活用してみましょう。

返済シミュレーションでは、借入金額、金利、返済期間を入力することで、毎月の返済額や総返済額を簡単に計算することができます。

借り換え後の返済計画

借り換え後は、無理のない返済計画を立て、きちんと返済していくことが大切です。

家計簿をつけるなどして、収入と支出を把握し、返済に回せる金額を明確化しましょう。

また、余裕があれば、繰上返済をすることも検討しましょう。繰上返済をすることで、返済期間を短縮し、利息を減らすことができます。

H3Q＆Aよくある質問

Q. 借り換えの手数料はかかりますか？

A. 銀行によって異なりますが、手数料がかかる場合があります。事前に確認しておきましょう。

Q. 借り換えの審査はどのくらい時間がかかりますか？

A. 銀行や申込状況によって異なりますが、最短で即日、遅くても数日程度で審査結果がわかります。

Q. 借り換えは何度でもできますか？

A. はい、何度でもできます。ただし、その都度審査を受ける必要があります。

まとめ

この記事では、消費者金融から銀行で借り換えする方法について解説しました。

借り換えを検討する際は、メリットだけでなくデメリットも理解した上で、慎重に判断することが大切です。

ご自身の状況に合わせて、最適な方法を選びましょう。