【家族・他人？】消費者金融で勝手に借りられた時の対処法

「消費者金融から借金の請求が来たけれど、身に覚えがない…」

そんな、信じられないような状況に陥ってしまい、不安でいっぱいのあなたへ。

「消費者金融 勝手に借りられた」と検索して、このページにたどり着いたのではないでしょうか？

もしかしたら、あなたの名義を誰かが勝手に使って、消費者金融でお金を借りているのかもしれません。 それは決して他人事ではなく、近年、増加傾向にある深刻な問題です。

難しい専門用語も、できる限りかみ砕いて説明しますので、ご安心ください。

この情報が、あなたの不安を少しでも解消し、問題解決の糸口となることを願っています。

この記事で分かること

消費者金融で勝手に借りられた！そんな時の対処法とは？

消費者金融で勝手に借り入れられるケース

まず、どのようなケースで勝手に借り入れが発生するのか、具体的な例を見ていきましょう。

主なケースとしては以下の3つが挙げられます。

1. 電話を使ったなりすまし: 電話の場合、相手の声しか分からないため、性別が同じであれば比較的簡単に成りすますことができてしまいます。
2. インターネット上のなりすまし: WEB完結型の消費者金融では、本人確認書類をアップロードするだけで手続きが完了してしまうケースもあるため、なりすましのリスクが高いと言えます。
3. 本人確認書類を使ったなりすまし: 家族や同居人が、あなたの運転免許証や印鑑を勝手に持ち出して契約してしまうケースです。顔写真付きの本人確認書類がなくても、健康保険証と住民票だけで借り入れ可能な消費者金融もあるため注意が必要です。

特に、自宅に本人確認書類を置きっぱなしにしている方は、家族や同居人によるなりすまし被害に遭いやすいため、書類の保管場所には十分注意しましょう。

具体的には、以下のようなケースが考えられます。

• 置き引き: カフェやレストランなどで、バッグを置く際に、一瞬でも目を離した隙に、財布や鞄ごと盗まれてしまうケース。
• 盗難: 自宅に侵入され、保管していた本人確認書類やキャッシュカードなどを盗まれるケース。
• 紛失: 外出先で財布やカバンを紛失し、拾った人が悪用するケース。
• スキミング: ATMなどに設置された偽造機でカード情報を読み取られ、複製されたカードが悪用されるケース。

電話やインターネットを使ったなりすましの手口

電話やインターネットを使ったなりすましは、近年増加傾向にある手口です。

具体的には、以下のような方法が考えられます。

• 個人情報の不正入手: あなたの個人情報は、様々な経路で漏洩する可能性があります。例えば、フィッシング詐欺やウイルス感染によって、氏名、住所、生年月日などの情報が盗み取られてしまうことも。これらの情報を使って、犯人は消費者金融に成りすまして融資を申し込むのです。
  • フィッシング詐欺: 金融機関や企業などを装ったメールを送り、偽のウェブサイトに誘導して個人情報を入力させる詐欺。
  • ウイルス感染: パソコンやスマートフォンにウイルスを感染させ、個人情報を盗み取ったり、機器を遠隔操作したりする。
  • ソーシャルエンジニアリング: 巧みな話術や心理的なテクニックを使って、個人情報を聞き出したり、不正な行動を取らせる。
• 偽サイトへの誘導: 消費者金融の公式サイトそっくりに作られた偽サイトに誘導し、そこで入力した個人情報やクレジットカード情報などを盗み取る手口です。偽サイトは本物と見分けがつきにくい場合もあるため、アクセスする際はURLをよく確認しましょう。
  • URLの確認: 公式サイトのURLは、金融機関名や企業名を含む固有のドメインを使用している。偽サイトは、似たようなドメインやフリーのドメインを使用していることが多い。
  • SSL/TLS証明書の確認: 公式サイトは、SSL/TLS証明書を取得し、暗号化通信を行っている。偽サイトは、証明書を取得していないか、偽の証明書を使用している場合がある。
  • サイトのデザインや内容の確認: 公式サイトは、デザインが洗練されており、情報が正確で最新の状態に保たれている。偽サイトは、デザインが粗雑であったり、情報が古かったり、誤りが含まれている場合がある。

インターネットを利用する際は、セキュリティソフトを導入したり、怪しいサイトにアクセスしないなど、日頃から情報セキュリティ対策を徹底することが重要です。

本人確認書類を使ったなりすましとは？

本人確認書類を使ったなりすましは、家族や同居人など、身近な人物によって行われるケースが多いのが特徴です。

例えば、以下のような状況が考えられます。

• 財布の紛失: 財布を紛失し、その中に運転免許証や健康保険証が入っていた場合、それらの書類を使って消費者金融で借入れされてしまう可能性があります。
• 書類の保管場所: 本人確認書類を、誰でもアクセスできる場所に保管している場合、家族や同居人に持ち出されて悪用されるリスクがあります。
• 書類の貸し借り: 安易に本人確認書類を他人に貸してしまうと、悪用されるリスクがあります。
• 不用意な廃棄: 本人確認書類を破棄する際は、シュレッダーにかけるなど、個人情報が読み取れないようにする必要があります。

本人確認書類は、鍵付きの引き出しや金庫など、安全な場所に保管するようにしましょう。また、定期的に書類の確認を行い、紛失や盗難に quickly 気付けるようにしておくことも大切です。

勝手に名義を使われた借金はどうなる？

では、実際に勝手に名義を使われて借金が作られてしまった場合、あなたはその借金を返済する義務はあるのでしょうか？

結論から言うと、原則として、あなたは返済義務を負いません。

なぜなら、勝手に名義を使われた借金は、法律上「無権代理」に該当し、無効となるからです。無権代理とは、代理権を持たない者が、本人に成りすまして契約などの法律行為を行うことを指します。

民法では、無権代理について以下のように定めています。

民法第113条 代理権のない者が他人の代理人としてした行為は、本人がこれを追認しない限り、その他人に対して効力を生じない。

つまり、あなたが勝手に名義を使われた借金について、債権者との契約を承認しない限り、あなたには返済義務がないということです。

ただし、例外的にあなたが返済義務を負うケースもあります。それは、債権者（消費者金融）が、あなたになりすました人物が本人だと信じていた場合です。債権者に過失がないと判断されると、あなたは借金を返済しなければなりません。

これを「表見代理」といいます。

民法第109条 代理権授与の表示によって生じた相手方の信頼に基づいて第三者がした行為は、相手方がその代理権授与の表示が真正でないと知り、または過失によって知らなかったときであっても、本人にその効力を生ずる。

つまり、債権者が、なりすました人物が本当にあなたであると信じるだけの正当な理由があり、かつ債権者に過失がない場合には、あなたに返済義務が生じるということです。

勝手に借金をされた場合、支払い義務はある？

前述の通り、勝手に借金をされた場合、原則としてあなたは支払い義務を負いません。しかし、債権者に過失がないと判断された場合は、返済義務が発生する可能性があります。

では、どのようにすれば債権者に「過失があった」と主張できるのでしょうか？

ポイントは、債権者が本人確認を適切に行っていたかどうかです。消費者金融は、本人確認法に基づき、契約時に厳格な本人確認を行う義務があります。もし、債権者が本人確認を怠っていたり、不十分な確認で契約を締結していた場合は、過失があったと判断される可能性が高くなります。

例えば、以下のようなケースでは、債権者に過失があったと主張できるでしょう。

• 筆跡や印影が明らかに異なる: 契約書に記載されている筆跡や印影が、あなたのものと明らかに異なる場合。
• 本人確認書類の不備: 偽造された本人確認書類や、有効期限切れの書類が使われていた場合。
• 住所や勤務先などの情報が不正確: 契約書に記載されている住所や勤務先などの情報が、あなたのものと異なっている場合。
• 不自然な契約内容: あなたの属性（年齢、職業、収入など）と、契約内容（借入額、金利、返済期間など）が明らかに不釣り合いな場合。
• 契約時の状況: 契約時に、不審な点があったにもかかわらず、債権者が適切な対応を取らなかった場合。

もし、債権者から借金の返済を請求された場合は、すぐに支払いに応じるのではなく、まずは契約書の内容を確認し、債権者に過失がないかを確認しましょう。

消費者金融で勝手に借りられた！家族や知人に相談すべき？

消費者金融で勝手に借り入れられてしまった場合、誰に相談すれば良いのでしょうか？

ここでは、相談相手や情報収集の方法について解説していきます。

勝手に名義を使われたら家族はどうなる？

もし、家族があなたの名義を勝手に使って借金をした場合、家族にも責任が及ぶのでしょうか？

結論から言うと、家族があなたの名義を勝手に使ったとしても、家族に返済義務はありません。

なぜなら、家族であっても、あなたの名義を勝手に使って契約を結ぶ権利はないからです。

ただし、家族があなたの名義を悪用したことで、あなたに精神的な苦痛や経済的な損害が発生した場合は、家族に対して損害賠償を請求することができます。

具体的には、以下のような損害が考えられます。

• 精神的損害: 不安、恐怖、不眠、名誉毀損など
• 経済的損害: 借金返済のための費用、弁護士費用、信用情報機関への登録による損害など

損害賠償を請求する場合は、家族との話し合いで解決を目指すか、弁護士に相談して法的手続きを取る方法があります。

勝手に名義を使われた家族の体験談

インターネット上には、家族に名義を勝手に使われて借金被害に遭った方の体験談が数多く投稿されています。

例えば、以下のような体験談があります。

• 親が子の名義で借金: 借金癖のある親が、子の名義で消費者金融から借金をし、返済できなくなった。
• 兄弟が姉妹の口座からお金を盗む: ギャンブルにハマった兄弟が、姉妹の銀行口座から無断で預金を引き出し、消費者金融で借金をした。
• 配偶者が相手のクレジットカードでキャッシング: 無職の配偶者が、相手のクレジットカードを使って無断でキャッシングをし、返済できなくなった。

これらの体験談を読むと、家族であっても、お金の問題でトラブルに発展する可能性があることが分かります。

家族間でこのようなトラブルを防ぐためには、以下のような点に注意することが大切です。

• お金の管理: 家計の状況を共有し、お金の使い道についてきちんと話し合う。
• 貴重品の保管: 本人確認書類やキャッシュカードなどは、厳重に保管する。
• お金の貸し借り: 安易にお金を貸し借りしない。
• 早期発見・早期対応: トラブルの兆候に気づいたら、早めに話し合い、必要があれば専門家に相談する。

夫や妻に勝手に名義を使われたら？

配偶者に名義を勝手に使われた場合、離婚問題に発展する可能性もあります。

配偶者があなたの名義を悪用して借金をした場合、夫婦間の信頼関係が大きく損なわれることは避けられません。また、借金の額によっては、経済的な負担も大きくなり、生活が苦しくなることも考えられます。

もし、配偶者に名義を勝手に使われた場合は、まずは冷静に話し合い、今後の対応を検討しましょう。信頼関係を回復することが難しい場合は、離婚も視野に入れる必要があるかもしれません。

配偶者による名義の悪用は、離婚原因として認められる可能性があります。民法では、以下のような場合に離婚が認められます。

民法第770条 夫婦の一方は、次に掲げる場合に限り、離婚の訴えを提起することができる。

一　配偶者に不貞な行為があったとき。 二　配偶者から悪意で遺棄されたとき。 三　配偶者の生死が三年以上明らかでないとき。 四　配偶者が強度の精神病にかかり、回復の見込みがないとき。 五　その他婚姻を継続し難い重大な事由があるとき。

¹配偶者による名義の悪用は、五の「婚姻を継続し難い重大な事由」に該当する可能性があります。

離婚を検討する場合は、弁護士に相談して、離婚手続きや財産分与、慰謝料請求などについてアドバイスを受けるようにしましょう。

警察に相談するべき？

消費者金融で勝手に借り入れられた場合、警察に相談するべきでしょうか？

結論から言うと、警察に相談することは有効な手段と言えます。

なぜなら、勝手に名義を使われて借金をする行為は、「私文書偽造罪」や「詐欺罪」などの犯罪に該当する可能性があるからです。

• 私文書偽造罪: 他人の印章または署名を使用して、権利、義務または事実証明に関する文書を偽造した場合に成立する犯罪。 刑法第159条 行使の目的で、他人の印章または署名を使用して権利、義務または事実証明に関する文書を偽造した者は、三月以上五年以下の懲役に処する。
• 詐欺罪: 人を欺いて財物を交付させたり、財産上不法の利益を得たりした場合に成立する犯罪。 刑法第246条 人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

警察に相談することで、被害届の提出や捜査の依頼をすることができます。また、警察から消費者金融に対して、捜査への協力を求めることもできます。

消費者金融のトラブル事例

消費者金融のトラブル事例としては、以下のようなものがあります。

• 過剰貸付: 返済能力を超える金額を貸し付け、多重債務に陥らせる。
• 違法な取立て: 脅迫や暴力など、違法な方法で借金の返済を迫る。
• 個人情報の不正利用: 顧客の個人情報を、本人の同意なしに利用する。
• 不適切な広告: 虚偽や誇大な内容の広告で、顧客を誘引する。
• 金利の不適切な設定: 法定金利を超える金利を設定する。
• 契約内容の説明不足: 契約内容を十分に説明せず、不利な契約を結ばせる。
• クーリングオフの妨害: クーリングオフ期間中に、契約解除を妨害する。

これらのトラブルに巻き込まれないためには、信頼できる消費者金融を選ぶことが大切です。また、契約前にしっかりと契約内容を確認し、不明な点があれば質問するようにしましょう。

消費者金融を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 登録番号の確認: 貸金業法に基づき、貸金業者は登録番号を取得する必要があります。登録番号は、金融庁のウェブサイトで確認できます。
• 金利や手数料の確認: 金利や手数料は、消費者金融によって異なります。複数の消費者金融を比較し、最も条件の良いものを選びましょう。
• 契約内容の説明: 契約内容について、分かりやすく説明してくれる消費者金融を選びましょう。
• 評判の確認: インターネットなどで、消費者金融の評判を確認しましょう。

アイフルで勝手に借りられたと話題のインフルエンサー

近年では、インフルエンサーが消費者金融のなりすまし被害に遭ったケースも報告されています。

例えば、あるインフルエンサーは、アイフルで勝手に借り入れられたとSNSで発信し、話題になりました。このインフルエンサーは、身に覚えのない借金の請求が届いたため、アイフルに問い合わせたところ、本人確認書類を偽造され、なりすまし被害に遭っていたことが判明したそうです。

インフルエンサーのように、SNSで顔や名前を公開している方は、なりすまし被害に遭いやすいと言えます。日頃から、個人情報の管理には十分注意し、不審なメールやDMには対応しないようにしましょう。

具体的には、以下のような対策が有効です。

• 個人情報の公開範囲: SNSで公開する個人情報は、必要最低限にする。
• パスワードの管理: 推測されにくいパスワードを設定し、定期的に変更する。
• セキュリティソフトの導入: パソコンやスマートフォンにセキュリティソフトを導入し、ウイルス感染を防ぐ。
• フィッシング詐欺への注意: 金融機関や企業などを装ったメールに注意し、個人情報を入力しない。
• 不審なアクセスへの対応: 身に覚えのないアクセスがあった場合は、パスワードを変更するなどの対策を取る。

Q&Aよくある質問

消費者金融の借金は何年で消えますか？

消費者金融の借金は、10年間で時効になります。時効とは、一定期間が経過すると、債権者が債務者に権利を行使できなくなる制度です。

ただし、時効が成立するためには、債務者が時効の援用という手続きを行う必要があります。時効の援用をしないと、借金は消滅しません。

時効の援用とは、債務者が債権者に対して、時効が成立したことを主張し、債務の履行を拒否することをいいます。時効の援用は、口頭または書面で行うことができます。

時効が成立する10年間の間、債権者から督促や請求を受けたり、裁判を起こされたりした場合、時効は中断します。時効が中断すると、中断した時点から再び10年間の時効期間がカウントされます。

まとめ

身に覚えのない借金で不安な気持ち、よく分かります。

でも、この記事で紹介したように、対処法はあります。

まずは落ち着いて状況を把握し、必要に応じて家族や警察、弁護士に相談してみましょう。

あなたの権利を守り、問題を解決するために、できることから始めてみましょう。