「毎月給料日前にはお金がピンチ……」 「将来のためにもっとお金を貯めたいけど、どうすればいい？」 「節約するのは面倒だし、楽しく生きたい！」
そんな疑問に答えます！
この記事では、貯金が苦手な人でもできるお金を貯めるための9つのコツを紹介します。 貯金の方法について知識が少なく、簡単で効果的な方法を求めている人におすすめです。
この記事は以下のような人におすすめです。
- 貯金の目的はあるけど、方法がわからない人
- 貯金のために過度な節約はしたくない人
- 老後の備えや自分へのご褒美に役立つ貯金術を知りたい人
お金を貯めるために知っておきたいこと
お金が貯まらない原因とは
お金を貯める前に、まずはお金が貯まらない原因を知っておきましょう。
お金が貯まらない最大の原因は、お金の管理ができていないことにあります。
毎日コンビニでなんとなく買っている飲料水やスイーツ、ランチでなんとなく支払っている1,000円など、無計画な細かい出費の積み重ねが、貯金の妨げになっている場合も少なくありません。
管理もしないでやみくもに出費し、貯金のためのお金を残そうとするのは、運頼みに等しい行為です。 この無計画な状態から抜け出せれば、貯金が増えるとも言えるでしょう。
お金を貯めるシンプルな仕組み
お金を貯める上で重要なのが、「お金を貯めるシンプルな仕組み」を理解することです。貯金額は、以下のシンプルな数式によって表されます。
総収入―総支出＝貯金
当然のことですが、総収入から総支出を引いた金額が**「家計の純利益＝貯金」となります。したがって、貯金をする方法は、本質的には「収入を上げるか」「支出を下げるか」の2通り**しかありません。このシンプルな仕組みを理解することが、貯金の第一歩です。
お金を貯めるための9つのコツ
まずは目標（額）を決める
貯金をする方法の最初のステップは、まずは目標や目標額を決めることです。
ゴールを明確にすることで、一つひとつの行動に判断軸が備わり、「これは本当に必要なものなのか」と自問するようになったり、様々な誘惑に打ち勝ちやすくなったりします。
貯金する目的がパッと思いつかない人は、まずはキリの良い数字を目標額にしても良いでしょう。 例えば、「1年で100万円貯める」「5年で500万円貯める」「10年で1000万円貯める」などです。 目標額を決めたら、それを達成するために必要な月々の貯金額を計算しましょう。
例えば、「1年で100万円貯める」場合は、月々約8万円、週々約2万円、1日約3,000円の貯金が必要です。
このように具体的な数字に落とし込むことで、自分の現状と目標とのギャップを把握しやすくなります。
先取り貯蓄する
以下の文章は制約条件に従って直したものです。
貯金をする方法としては「先取り貯蓄」がおすすめです。先取り貯蓄とは、お給料から一定金額を強制的に別の場所（口座）に移してしまい、残った金額で毎月の生活をすることです。
例えば、「手取り収入20万円のうち、毎月5万円を貯金する！」と決意した場合、お給料が振り込まれたら、すぐに5万円を別の場所に移してしまい、15万円をあたかも「仮想の1ヶ月分の可処分所得」として生活するということです。
「5万円も一気に減らしたら家計が苦しい……」という人は、まずは月1万円の先取り貯蓄から始めて、段々と先取り貯蓄額を5万円に近づけていけば良いでしょう。
貯蓄方法には、お給料から生活費全般を支払った後に残ったお金を貯蓄へ回す「残り金貯蓄」もありますが、相当意思が強くない限り、毎月安定して貯蓄するのは難しいでしょう。
どうしても手元にお金があると、気持ちが大きくなって予定以上にお金を使ってしまうものです。
先取り貯蓄する場合は、その移した場所が簡単には使えない（解約できない）場所であるほど、目的以外に使ってしまうリスクが減るため効果的です。
具体的には、給与振り込みとは別の銀行口座、定期預金、財形貯蓄制度（所属企業に制度がある場合）などが挙げられます。
元本割れのリスクはあるが、iDeCoやつみたてNISA、その他の積立投資も有効です。
特にiDeCoの場合は原則として60歳まで資金を引き出すことができないため、目的以外に使ってしまうリスクが極めて低いです。
iDeCoは極端すぎるかもしれませんが、「使うためにはひと手間、ふた手間かかる」場所に置いておくことが大きな意味を持ちます。
使ってしまいそうになったときに「そこまでするのは面倒だから、我慢するか」と歯止めがかかりやすくなります。
家計管理アプリで可視化する
貯金をする方法のひとつとして、家計管理アプリを活用することもおすすめです。
家計管理アプリとは、スマホやパソコンで利用できる、自分の収支や資産状況を管理できるツールのことです。
近年の家計管理アプリは大変優秀で、アプリにもよりますが、レシートを撮影するだけで自動的に家計簿をつけてくれるものや、銀行口座やクレジットカードと連携して、自分の家計を一元管理することができるものもあります。
複数の銀行口座を使っていたり、複数のクレジットカードを使っていたりすると、なかなか頭の中だけで状況を把握するのは難しいです。
しかし、アプリであればいつでも正確に確認することができます。
家計管理アプリを使うメリットは以下のとおりです。
- 自分の収入と支出のバランスが一目でわかる
- 支出の内訳や傾向がグラフやチャートで見える化される
- 無駄遣いや節約ポイントが発見しやすくなる
- 目標貯金額や達成率が表示される
- 予算設定や通知機能で支出をコントロールしやすくなる
- 資産運用や節税対策などのお役立ち情報が提供される
上手にポイントを貯めていく
貯金をする方法のひとつとして、**クレジットカードやポイントカード、決済アプリなどのポイント（キャッシュバック含む）**を上手に貯めていくこともおすすめです。
ポイントは、消費税や手数料などを考慮しても、還元率が1%を超えるものも多く、ポイントの利便性（使用可能範囲）も高いため、積極的に有効活用していきましょう。
特に、これまで「支払いは現金主義」だった人は、クレジットカードや決済アプリの支払いに切り替えていきたいです。
現金で支払ってもポイントは付与されないので、支払金額が同額であれば、ポイントが付与されるクレジットカードや決済アプリの支払いのほうが一般的にはお得です。
還元率1%もしくは数%がどれほどの威力なのかイメージがつかない人は、メガバンクの普通預金金利を改めて確認すると良いでしょう。
現在の普通預金金利は0.001%程度ですから、1年間に100万円を預けても利息は10円にも満たないのです。
一方で、還元率1%のクレジットカードや決済アプリで1年間に100万円分の支払いをした場合は、1万円分のポイントが貯まります。
この差は歴然ですね。
ポイントを貯めるコツは以下のとおりです。
- 自分のライフスタイルや消費傾向に合ったクレジットカードや決済アプリを選ぶ
- ポイント還元率が高い店舗やサービスを利用する
- ポイント期限や上限に注意する
- ポイント交換や移行の手数料を抑える
- ポイントを現金化する方法を知る
節約する場所としない場所を決める
貯金をする方法のひとつとして、節約する場所としない場所を決めることもおすすめです。
節約する場所とは、自分にとって必要ではないか、あまり価値を感じないか、代替品があるか、などの基準で選びます。
例えば、「コンビニで買う飲料水やスイーツは必要ではないから節約する」「ランチは自炊して持参するか、安くて美味しいお店を探す」「洋服や化粧品はセールやアウトレットで買うか、リサイクルショップで探す」などです。
一方で、節約しない場所とは、自分にとって必要であり、価値を感じるものやサービスです。
例えば、「健康のためにジムに通う」「趣味のために本や映画を楽しむ」「家族や友人との時間を大切にする」などです。
節約する場所としない場所を決めることで、自分のライフスタイルや価値観に合った貯金ができます。
また、節約しない場所は自分へのご褒美としても機能し、モチベーションを保つことができます。
節約する場所としない場所を決めるコツは以下のとおりです。
- 自分の支出項目を見直して、必要度や満足度を評価する
- 節約する場所は具体的な目標や方法を設定する
- 節約しない場所は予算内で楽しむ
無駄遣いを防ぐために現金払いをする
貯金をする方法のひとつとして、無駄遣いを防ぐために現金払いをすることもおすすめです。
クレジットカードや決済アプリは便利でポイントも貯まりますが、その反面、支払いの痛みが少なく、気づいたら予算をオーバーしてしまうこともあります。
特に、小額の支払いには注意が必要です。1回あたりの金額は少なくても、回数が多ければ積もり積もって大きな出費になります。
そこで、無駄遣いを防ぐためには、現金払いをすることが有効です。
現金払いをすることで、自分の手元にあるお金の量が目に見えるようになり、支払いの痛みが増します。
また、お釣りで小銭が増えることで、貯金の意識も高まります。
現金払いをするコツは以下のとおりです。
- 週単位や日単位で使えるお金を決めておく
- ATMからお金を引き出すのは週1回だけにする
- 小銭は貯金箱に入れる
副業や投資で収入を増やす
貯金をする方法のひとつとして、副業や投資で収入を増やすこともおすすめです。
先にも述べたように、貯金額は「総収入―総支出＝貯金」という数式によって表されます。
したがって、支出を減らすだけでなく、収入を増やすことも貯金の効果的な方法です。
収入を増やす方法としては、副業や投資が挙げられます。
副業とは、本業以外に行う仕事のことです。インターネットの発達により、在宅でできる副業も多くなりました。
例えば、「ブログやYouTubeで広告収入を得る」「ライティングやデザインなどのスキルを活かしてクラウドソーシングで仕事を請け負う」「オンライン教育サービスで講師やコーチをする」などです。
副業のメリットは以下のとおりです。
- 本業以外の収入源ができる
- 自分の好きなことや得意なことを活かせる
- スキルアップやキャリアアップにつながる
- 自分の時間を自由に使える
投資とは、お金を使って資産を増やすことです。
株式や債券、不動産、仮想通貨などが代表的な投資対象です。
投資のメリットは以下のとおりです。
- お金が働いてくれる
- インフレや税金の影響を軽減できる
- 資産の多様化やリスク分散ができる
- 経済や社会の動向に関心が持てる
副業や投資をするコツは以下のとおりです。
- 自分に合った副業や投資を選ぶ
- 本業とのバランスを考える
- 副業や投資にかける時間や予算を決める
- 副業や投資の収入は貯金に回す
節税対策も忘れずに行う
貯金をする方法のひとつとして、節税対策も忘れずに行うこともおすすめです。
節税対策とは、税金を節約することです。税金は収入の一部を国や地方自治体に納める義務ですが、法律に基づいて正しく計算し、適切な控除や優遇制度を活用することで、無駄な税金の支払いを減らすことができます。
節税対策のメリットは以下のとおりです。
- 手取り収入が増える
- 社会保障や公共サービスに貢献できる
- 資産形成やライフプランに役立つ
節税対策の方法は以下のとおりです。
- 所得税の控除や還付を利用する
- 住民税の軽減制度を利用する
- 消費税の還付制度を利用する
- 相続税や贈与税の対策を行う
- iDeCoやつみたてNISAなどの優遇制度を利用する
自分へのご褒美も忘れない
貯金をする方法のひとつとして、自分へのご褒美も忘れないこともおすすめです。
貯金は長期的な目標であり、毎日の努力が必要です。しかし、努力だけではモチベーションが続かないこともあります。
そこで、自分へのご褒美を設定することで、貯金の楽しみや達成感を高めることができます。
自分へのご褒美とは、貯金の目標や進捗に応じて、自分にプレゼントするものやサービスです。
例えば、「月々の貯金額を達成したら、好きな本や映画を楽しむ」「年間の貯金額を達成したら、旅行やグルメに行く」「最終的な貯金額を達成したら、欲しかった家電や家具を買う」などです。
自分へのご褒美を設定するコツは以下のとおりです。
- 目標や進捗に見合ったご褒美にする
- 予算内でご褒美にする
- ご褒美は自分が本当に喜ぶものにする
Q&A（よくある質問と回答）
Q.貯金するときには、どのような口座を使うのが良いですか？
A.貯金するときには、高金利で安全な口座を使うのが良いです。
例えば、ネット銀行やゆうちょ銀行などが挙げられます。ネット銀行は、メガバンクに比べて金利が高く、手数料も安いです。ゆうちょ銀行は、国の信用があるので安全性が高く、ATMの利用も便利です。また、定期預金や財形貯蓄制度なども有効です。定期預金は、一定期間お金を預けることで金利が高くなります。財形貯蓄制度は、所属企業に制度がある場合に利用できるもので、給与から一定額を天引きして貯蓄することで税金の優遇や金利の上乗せが受けられます。
Q.貯金するときには、どのくらいの割合で貯金すれば良いですか？
A.貯金するときには、自分の目標やライフスタイルに合わせて貯金する割合を決めることが大切です。
一般的には、手取り収入の10%～20%を貯金することが目安とされています。しかし、これはあくまで目安であり、自分の収入や支出、目標額や期間などによって変わります。例えば、「1年で100万円貯めたい」という目標がある場合は、月々約8万円（手取り収入の40%）を貯金する必要があります。逆に、「10年で1000万円貯めたい」という目標がある場合は、月々約8万円（手取り収入の20%）を貯金すれば十分です。自分に合った貯金割合を見つけるためには、家計簿や家計管理アプリを使って自分の収支状況を把握し、無理のない範囲で調整していくことが必要です。
Q.貯金するときには、どんなことに注意すれば良いですか？
A.貯金するときには、以下のようなことに注意すれば良いです。
- 目標や計画を立てておく
- 無理な節約や過度な支出をしない
- ポイントや節税対策などを活用する
- 自分へのご褒美も忘れない
- 継続的に行動する
まとめ
この記事では、貯金が苦手な人でもできるお金を貯めるための9つのコツを紹介しました。
貯金は、目標や計画を立てて、自分のライフスタイルや価値観に合わせて行うことが大切です。
また、貯金は長期的な目標であり、毎日の努力が必要です。
しかし、努力だけではモチベーションが続かないこともあります。
そこで、自分へのご褒美を設定することで、貯金の楽しみや達成感を高めることができます。
貯金は、自分の夢や目標を叶えるための手段です。
貯金をすることで、自分の人生をより豊かにすることができます。
ぜひ、この記事の内容を参考にして、貯金に挑戦してみてください。
