消費者金融の延滞は何日までOK？1日でもアウト？信用情報への影響

「今月、ちょっとピンチ…！」「消費者金融の返済、間に合わないかも…」

返済が遅れるとどうなるのか、何日までなら大丈夫なのか、不安でいっぱいですよね。特に初めて延滞してしまいそうな時は、「もしかして、ヤバいことになるんじゃ…」と、悪い想像ばかりが膨らんでしまうかもしれません。

でも、大丈夫！この記事では、消費者金融の返済を延滞すると何日でどんな影響が出るのか、具体的に解説していきます。アコム、プロミス、アイフルなど、主要な消費者金融の情報も盛り込みながら、あなたの不安を解消します！

さらに、延滞してしまった場合の対処法や、専門家への相談についても詳しく説明します。

この記事を読めば、きっと落ち着いて行動できるようになりますよ！一緒に、このピンチを乗り越えましょう！

この記事のポイント

消費者金融で延滞、何日過ぎるとヤバい？

消費者金融で1ヶ月滞納するとどうなる？

消費者金融の返済を1ヶ月滞納…これは、かなり危険信号です！まず、遅延損害金が発生します。これは通常の利息よりも高い利率が設定されている、いわばペナルティ。返済総額がどんどん増えてしまいます。

さらに、消費者金融からの督促も本格化します。最初は電話やメールでの連絡ですが、無視し続けるとハガキが届くようになります。このハガキ、差出人名が「ACサービスセンター」など、消費者金融とわからないようになっていることが多いですが、怪しいと思って無視するのは絶対にNGです！

1ヶ月程度の滞納で、状況によっては利用停止になることも。こうなると、追加の借入ができなくなり、さらに苦しい状況に追い込まれてしまいます。

滞納で発生！遅延損害金とは

「遅延損害金って、普通の利息とどう違うの？」と思いますよね。遅延損害金は、返済が遅れたことに対する損害賠償金です。通常の利息よりも高い利率が設定されており、アコム、プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビットでは、年20.0％*が一般的です。

遅延損害金の計算式は以下の通りです。

遅延損害金 = 借入残高 × 遅延損害金利率（年率） ÷ 365日 × 延滞日数

例えば、10万円を借りていて、返済が10日遅れた場合、遅延損害金は約548円。もし、30日遅れた場合は、約1,644円にもなります。

借入残高	延滞日数	遅延損害金（年20.0%）
10万円	10日	約548円
10万円	30日	約1,644円
30万円	30日	約4,931円
50万円	30日	約8,219円
100万円	30日	約16,438円

このように、借入残高と延滞日数が増えるほど、遅延損害金も雪だるま式に増えていきます。

アコムで1日でも滞納したら？

「1日くらい、大目に見てくれるんじゃないの？」と思うかもしれませんが、甘い考えは禁物です！アコムでは、たった1日の延滞でも遅延損害金が発生します。

さらに、アコムのカードローンは、返済期日の翌日から新たな借入ができなくなります。「ちょっとだけ追加で…」と思っても、1日でも遅れると、それができなくなるのです。

また、アコムから「お支払いはどうされましたか？」といった確認の電話がかかってくることがあります。この電話は、無視せずにきちんと対応しましょう。正直に事情を説明し、「いつまでに返済できるか」を伝えることが大切です。

1日遅れでも信用情報に傷？

「1日遅れたくらいで、信用情報に傷がついたりしないよね？」と心配な方もいるでしょう。アコムで1日返済が遅れただけで、すぐに信用情報に異動情報（いわゆるブラックリスト）が登録される可能性は低いです。

しかし、信用情報には、返済が遅れたという事実は記録されます（「入金状況」の欄に「A」マークなどがつく）。この「A」マークが何度もついていると、「この人は返済がルーズな人だ」と判断され、今後のローン審査などに影響が出る可能性もゼロではありません。

消費者金融の延滞、信用情報への影響は？

消費者金融の延滞が長引くと、信用情報に**「異動情報」が登録され、いわゆるブラックリスト**に載る状態になります。一般的に、61日以上または3ヶ月以上の延滞で、異動情報が登録されると言われています。

信用情報機関とは？

信用情報機関は、個人のクレジットカードやローンの利用履歴などの情報を管理している機関です。日本には、以下の3つの信用情報機関があります。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）: 主にクレジットカード会社が加盟
• JICC（株式会社日本信用情報機構）: 主に消費者金融が加盟
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）: 銀行や信用金庫などが加盟

これらの機関は情報を共有しているため、どこか1つの機関に異動情報が登録されると、他の機関にも情報が共有されます。

異動情報が登録されるとどうなる？

異動情報が登録されると、以下のような影響があります。

• 新たなクレジットカードの作成が難しくなる：カード会社は、信用情報を確認して、申込者に返済能力があるかどうかを判断します。異動情報があると、「返済能力に問題あり」と判断され、審査に通らない可能性が高くなります。
• 新規のローン（住宅ローン、自動車ローンなど）が組めなくなる：銀行や信用金庫などの金融機関も、信用情報を確認します。異動情報があると、住宅ローンや自動車ローンなどの高額なローンの審査に通ることは、ほぼ不可能になります。
• 携帯電話端末の分割購入ができない場合がある：携帯電話会社も、信用情報を確認することがあります。異動情報があると、分割払いの審査に通らない可能性があります。
• 賃貸契約の審査に通りにくくなる場合がある：家賃保証会社を利用する場合、信用情報を確認されることがあります。異動情報があると、家賃の支払いに不安があると判断され、審査に落ちる可能性があります。

異動情報は、延滞を解消してから5年間は記録が残ります。その間は、生活の様々な場面で不便を感じる可能性があるので、延滞は絶対に避けたいところです。

督促を無視し続けるとどうなる？

消費者金融からの督促を無視し続けると、最終的には法的措置を取られる可能性があります。「連絡が来るのが怖いから…」と無視するのは、事態を悪化させるだけです！

アコムの場合の督促の流れ（例）

1. 携帯電話への連絡、SMSでの督促: 最初は、比較的穏やかな内容の連絡が来ます。「お支払い期日を過ぎていますが、いかがされましたか？」といった確認の電話や、「〇月〇日までにお支払いをお願いします」といったSMSが届きます。
2. 自宅への督促状の送付: 支払いが確認できない場合、「ACサービスセンター」という名称で督促状が届きます。封筒には、アコムの社名が記載されていないことが多いですが、中身を確認せずに放置するのは危険です。

• 督促状（例）
• 差出人：ACサービスセンター
• タイトル：ご入金のお願い
• 内容：〇月〇日現在、ご入金が確認できておりません。至急、下記口座までお振込みをお願いいたします。

3. アコムからの直接の督促状: さらに無視を続けると、アコムの社名が記載された督促状が届くようになります。文面も、「再三のご連絡にもかかわらず…」「このままお支払いが確認できない場合…」といった、厳しい内容に変わってきます。
4. 催告書: 最終段階として、「催告書」という書面が内容証明郵便で送られてきます。催告書には、「〇月〇日までに〇〇円をお支払いください。お支払いがない場合は、法的措置を講じます」といった内容が記載されています。これは、「法的手段に出る前の最終警告」です。
5. 裁判所からの支払督促・訴状: 催告書も無視すると、裁判所から「支払督促」や「訴状」が届きます。これは、アコムが裁判所に「〇〇さんに借金を返済するよう命じてください」と申し立てたことを意味します。
6. 給与・財産の差し押さえ: 裁判所からの通知にも対応しないと、最終的には、給与や預貯金、不動産などの財産が差し押さえられる可能性があります。給与が差し押さえられると、勤務先にも借金の事実が知られてしまいます。

【ペルソナへの語りかけ】 ギリギリ太郎さん、督促状が届いて、怖くて開けられない気持ち、わかります…。でも、見て見ぬふりをしていても、何も解決しません。むしろ、状況はどんどん悪化してしまいます。勇気を出して、中身を確認しましょう！

消費者金融の延滞、何日まで？解決策は？

「もう返済が苦しい…どうすればいいの？」と悩んでいる方もいるでしょう。ここでは、消費者金融の返済が遅れてしまった場合の解決策について、具体的に解説していきます。

消費者金融はいつまで待ってくれる？

「何日くらいなら、返済を待ってもらえるの？」と気になりますよね。一般的に、消費者金融は、1ヶ月程度の延滞であれば、柔軟に対応してくれる可能性があります。

しかし、これはあくまで「可能性」です。返済が遅れる場合は、必ず事前に消費者金融に連絡し、相談することが大切です。「いつまでに、いくらなら返済できるのか」を具体的に伝え、返済の意思を示すことが重要です。

例えば、プロミスやアイフルのように、公式サイトで「ご返済にお困りの方」向けの相談窓口を設けている消費者金融もあります。

• プロミス: プロミスコール（0120-24-0365）
• アイフル: 会員専用ダイヤル（0120-109-437）

支払いを待ってもらう方法とは

返済期日にお金が用意できない場合でも、諦める必要はありません！まずは、アコムなどの消費者金融に正直に事情を説明し、返済日の変更や返済額の減額を相談してみましょう。

アコムの場合、「アコム総合カードローンデスク（0120-629-215）」に電話をすることで相談できます。

例えば、「今月は収入が少なくて、どうしても全額返済できない…」という場合、一時的に最低返済額に減額してもらったり、利息のみの支払いにしてもらったりできる可能性があります。

アコムの最低返済額は、「借入残高 × 一定割合」で計算されます。一定割合は、契約極度額によって異なります。

契約極度額	一定割合
30万円以下	4.2%以上
30万円超100万円以下	3.0%以上
100万円超	3.0%以上、2.5%以上、2.0%以上、1.5%以上

例えば、借入残高が10万円で、契約極度額が30万円以下の場合、最低返済額は4,200円となります。

ただし、これらの対応はあくまで一時的な措置です。利息のみの支払いでは借入残高（元金）は減らないため、返済期間が延び、結果的に総返済額が増えてしまう可能性があることを覚えておきましょう。

アコム、返済遅れは何日まで猶予？

アコムの返済が遅れてしまった場合、何日までの猶予があるのか、具体的な日数は公表されていません。しかし、前述の通り、返済期日から61日以上、または3ヶ月以上経過すると、信用情報に異動情報が登録される可能性が高まります。

したがって、遅くとも2ヶ月以内には、何らかの対策を取る必要があると言えるでしょう。

アコムは何日待ってくれる？

アコムが何日待ってくれるか、明確な基準はありません。しかし、返済期日を過ぎてしまった場合は、1日でも早くアコムに連絡し、相談することが大切です。

アコムの会員規約では、「20日以上の返済遅延」で期限の利益を喪失し、残債の一括請求をされる可能性があると定められています。

消費者金融でバックレは可能？

「もう返せないから、このままバックレちゃおうかな…」なんて、絶対に考えてはいけません！消費者金融からの借金をバックレることは、非常にリスクが高い行為です。

前述の通り、督促を無視し続けると、最終的には法的措置を取られ、財産を差し押さえられる可能性があります。

また、「最終返済日から5年経過すれば時効になる」という話を聞いたことがあるかもしれませんが、消費者金融は時効を成立させないための対策を取ることが多いです。例えば、裁判所に支払督促を申し立てるなど、時効を中断（更新）させるための手続きを行います。

時効の援用

もし、本当に5年以上返済しておらず、時効が成立する可能性がある場合は、「時効の援用」という手続きを行う必要があります。これは、「時効が成立したので、借金の返済義務はありません」と、消費者金融に主張する手続きです。

時効の援用は、内容証明郵便で「時効援用通知書」を送付するのが一般的ですが、自分で行うのはリスクが高いです。弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。

アコムの延滞、何日でブラック？

アコムの延滞が何日でブラックリストに載るか、明確な基準は公表されていません。しかし、一般的には、61日以上または3ヶ月以上の延滞で、信用情報に異動情報が登録されると言われています。

信用情報に異動情報が登録されると、その後の生活に大きな影響が出る可能性があるため、延滞は絶対に避けなければなりません。

【ペルソナへの語りかけ】 ギリギリ太郎さん、延滞が長引くと、本当に大変なことになります。でも、まだ諦めないで！まずは、アコムに連絡して、正直に話してみましょう。

Q＆Aよくある質問

Q. アコムの返済が1日でも遅れたら、すぐに信用情報に傷がつきますか？

A. 1日遅れただけでは、すぐに信用情報に異動情報が登録される可能性は低いですが、返済が遅れたという事実は記録されます。短期間の遅れでも繰り返すと、今後の審査に影響が出る可能性があるので注意が必要です。

Q. アコムから督促の電話がかかってきたら、どうすればいいですか？

A. 無視せずに、必ず電話に出て、正直に事情を説明しましょう。「いつまでに、いくらなら返済できるのか」を具体的に伝え、返済の意思を示すことが大切です。

Q. アコム以外にも借金があります。どうすればいいですか？

A. 複数の消費者金融から借入がある場合、返済がより困難になります。早めに弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理を検討することをおすすめします。

Q. 債務整理をすると、どんなデメリットがありますか？

A. 債務整理には、主に以下の3つの方法があります。

• 任意整理: 裁判所を通さず、消費者金融などの債権者と直接交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長などを目指す方法です。
• 個人再生: 裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額（概ね5分の1～10分の1）してもらい、原則3年（最長5年）で返済する方法です。
• 自己破産: 裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除（免責）してもらう方法です。

これらの債務整理に共通するデメリットとして、信用情報に異動情報が登録される（ブラックリストに載る） ことが挙げられます。

債務整理の種類	信用情報への登録期間（目安）
任意整理	完済から約5年
個人再生	完済から約5年（最長10年）
自己破産	免責許可決定から約5～7年

この期間中は、新たなクレジットカードの作成や、ローンの利用が難しくなります。

ただし、これは延滞を長期間放置した場合も同様です。むしろ、早めに債務整理をすることで、一括請求や差し押さえのリスクを回避できる可能性が高まります。

また、個人再生や自己破産には、官報（国が発行する機関紙）に氏名や住所が掲載される、一定の職業や資格に制限がかかる（自己破産のみ）などのデメリットもあります。

どの債務整理の方法が自分に合っているかは、借金の総額や収入、財産の状況などによって異なります。まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、最適な方法をアドバイスしてもらうのが良いでしょう。

まとめ

消費者金融の返済を延滞すると、遅延損害金の発生、督促、信用情報への影響、最終的には法的措置など、様々なリスクがあります。

特に重要なポイント

• 1日でも遅れると遅延損害金が発生する
• アコムは最短で返済期日の翌日から新規借入ができなくなる
• 61日以上または3ヶ月以上の延滞でブラックリストに載る可能性
• 督促は無視せず、必ず連絡を取り、返済の意思を示す
• 返済が難しい場合は、債務整理も検討する

消費者金融の返済は、計画的に行うことが大切です。「ついうっかり…」を防ぐために、返済期日をカレンダーに登録したり、口座振替を利用したりするのもおすすめです。

もし、返済が遅れてしまった場合は、この記事で紹介した対処法を参考に、冷静に対応してください。そして、困ったときは、一人で悩まず、専門家の力を借りることも検討しましょう。

この記事が、皆さんの借金問題解決の一助となれば幸いです。